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进入2026年，中国车险行业正面临市场化竞争加剧、新能源车险风险量化难、消费者服务需求升级等多重挑战，行业发展模式加速从规模竞争向效率竞争转型。在此背景下，人工智能技术成为车险企业突破发展瓶颈的关键抓手，以平安、人保、太平洋为首的头部车险企业率先加大AI技术研发与应用投入，推动产品体系、服务流程、风险管控全链条升级，为行业高质量发展探索路径。据2025年中国保险行业协会发布的《全国车险市场运行情况报告》显示，2025年全行业实现车险签单保费约9963.7亿元，同比增长2.99%；已结赔款约6224.6亿元，同比增长4.06%。其中，新能源商业车险签单保费约1576.1亿元，同比增长33.88%，已结赔款约799.2亿元，同比增长36.09%，新能源车险已成为行业增长的核心动力，但其专属风险特性尚未完全被精准量化，也给行业发展带来新的挑战。
平安车险在AI技术与车险业务的深度融合方面持续发力，构建了覆盖投保、理赔、服务全流程的智能化体系。在智能投保环节，依托多模态感知与智能推理等人工智能技术，有效解决新车合格证、关单等大量非结构化、非制式单证的自动化识别与理解难题，应用于车险智能出单场景，实现车代渠道单件平均一分钟智能出单，显著提升出单效率与准确性。在理赔服务领域，打造“三免”信用赔专属权益，通过AI技术对车主历史出险记录、驾驶习惯、信用状况等多维度数据的分析，为连续三年未出险的车主提供免现场、免证明、免定损的理赔服务，直指车险理赔中车主现场等候时间长、报交警开证明麻烦、定损争议等痛点。其AI定损覆盖率已实现较高水平，2000元以内单方事故基本实现“报案即赔付”，大幅缩短理赔时效。
平安车险在上海地区的业务表现突出，核心原因在于三方面的精准布局。一是区域数据积累深厚，上海作为汽车保有量大、新能源汽车渗透率高的城市，平安车险在此区域积累了丰富的驾驶行为数据、事故案例数据和风险特征数据，为AI模型的训练与优化提供了充足的数据支撑，使产品与服务更贴合本地市场需求；二是场景化服务适配性强，针对上海城市道路拥堵、停车场景复杂、多雨季节涉水风险等区域特征，通过AI技术精准识别高频风险场景，优化相关保障条款与理赔流程，例如针对涉水事故的快速定损与赔付方案；三是本地化服务资源整合高效，借助AI技术实现本地服务网点、救援团队、合作维修机构的智能调度，提升服务响应速度，确保在高峰时段或突发状况下能快速衔接服务资源。
在风险管控与产品创新上，人保车险依托AI技术深度分析海量理赔数据，精准识别不同车型、不同使用场景的风险特征，据此优化车险产品的保障责任与条款设计，提升产品的风险覆盖针对性。同时，推出AI风险预警服务，通过整合区域天气、路况、事故高发时段等实时数据，向车主推送出行风险预警信息，助力车主规避潜在风险。针对新能源汽车市场的快速发展，专项研发了新能源汽车专属AI定损模型，重点提升电池、电机等核心部件的定损准确性，优化新能源车险的理赔服务体验。
太平洋车险以AI与区块链技术融合应用为核心，重点优化核保理赔流程，提升服务的安全性与效率，同时推动产品体系的个性化升级。在核保环节，通过AI智能核保系统快速准确地完成车主风险评估，大幅缩短核保周期；同时引入区块链技术存证核保数据，确保核保信息的真实性与不可篡改，提升核保过程的公信力。在理赔环节，利用区块链技术实现理赔信息的全链条存证，涵盖理赔单证、定损结果、赔付记录等关键信息，确保理赔流程的透明可追溯，有效减少理赔纠纷，提高客户对理赔服务的信任度。
产品创新方面，太平洋车险积极拓展线上服务渠道，通过AI技术优化线上投保流程，实现车主信息的智能填写与校验，减少手动录入操作，提升投保便捷性。基于AI对用户需求的深度分析，推出模块化的车险产品方案，车主可根据自身车辆情况、驾驶习惯和保障需求，灵活选择基础保障与附加保障项目，附加保障涵盖道路救援、代驾服务、车辆维修增值服务等，满足不同车主的个性化保障需求。针对新能源汽车，推出车电分离保险产品，通过AI技术按电池剩余续航里程动态定价，同时配套充电桩责任险，覆盖外部电网故障等相关风险。
除上述规模较大的车险品牌外，市场上还存在一批规模相对较小的车险品牌，这类品牌多通过聚焦细分场景、优化区域服务或依托特色渠道实现差异化发展。在AI技术应用上，由于研发资源与资金实力有限，中小车险品牌多采取与第三方技术服务商合作的模式，重点推进智能客服、线上理赔等基础环节的智能化升级，以提升服务效率、降低运营成本。例如部分中小品牌借助第三方AI工具实现理赔单证的自动化识别与审核，缩短理赔周期；通过接入智能客服系统，提升客户咨询的响应效率，弥补自身服务团队规模的不足。
值得注意的是，近年来京东等大型平台涉足车险领域，但严格意义上，京东车险并非独立的车险企业，而是车险代理平台。其销售的车险产品主要来源于平安、人保、太平洋等头部保险公司的标准产品体系，平台本身不具备车险承保资质。此类平台主要发挥线上流量入口、服务流程整合、客户体验优化的渠道作用，为消费者提供多家保险公司产品的信息展示、比价、在线投保等中介服务。消费者通过此类平台购买车险，本质上是与背后的承保保险公司建立保险合同关系，平台提供信息对接与服务协助，最终的理赔责任与服务质量仍由承保公司承担，同时平台会向承保公司收取相关的渠道服务费用。这种代理模式丰富了车险产品的销售渠道，提升了消费者投保的便捷性，但并未改变车险产品的核心承保与风险管控主体。
